Életbiztosítás: ördög a részletekben

Megosztás Tetszik

A napokban jelent meg az MNB negyedéves statisztikai jelentése a biztosítási, és ezen belül az életbiztosítási piac alakulásáról. Összességében a számok nem túl kedvezőek, de ha a részletesebben megnézzük, nem is olyan rossz a helyzet. Az életbiztosítások kiemelt szerepet játszanak a családunkról való gondoskodás, az anyagi biztonság megteremtésében – derül ki a Bankmonitor.hu összefoglalójából.

Az adatokból az látszik, hogy míg a teljes nem-életbiztosítási piac (elsősorban lakás és gépjárműbiztosítások) 12,9 százalékkal bővült, addig az életbiztosítások csak 1 százalékkal tudták meghaladni a tavalyi első negyedévet. Az utóbbi sajnos igen gyenge teljesítmény. Ezen belül az egyéni nyugdíjkiegészítő biztosítások, a befektetési egységekhez kötött (unit linked) megtakarításos életbiztosítások és a kockázati életbiztosítások esetében kicsivel jobb a helyzet. A bővülés itt összesen 2,5 százalék.

Ha még jobban belemegyünk a részletekbe, akkor érdekes dolgokat látunk.

Nyugdíjkiegészítés és kockázati életbiztosítás

A unit linked megtakarítások 5 százalékkal csökkentek. Ennek a termékcsoportnak a fő megtakarítási célja bármi lehet, de elsősorban a gyermekünk életkezdésének, továbbtanulásának támogatása szokott lenni a fő mozgatórugó. Az egyéni nyugdíjkiegészítő biztosításokkal ellentétben itt nincs 20 százalékos SZJA kedvezmény. A szerződés megszüntetése és visszavásárlása esetén nincs büntetőkamat visszafizetés, vagyis a szerződés felmondása könnyebb. Nehéz gazdasági időszakokban, mint amilyen az elmúlt év inflációs időszaka is volt, a megtakarításainkat pénzre váltjuk. Valószínűleg ennél a termékcsoportnál ez okozta a csökkenést. Mivel a unit linked termékcsoport a legnagyobb részarányt képviseli a három termék között, így az 5 százalékos csökkenés erősen rontja a statisztikát.

Az egyéni nyugdíjkiegészítő biztosítások a legjobban teljesítő termékcsoport, itt 18 százalékos bővülést látunk. Ezek az állami nyugdíj kiegészítéséről szóló konstrukciók esetében az szja-kedvezmény nagyon sokat segít, de a nyugdíjrendszer körüli bizonytalanságok, a csökkenő születésszám, az elöregedő népesség problémái miatt is sokan döntenek úgy, hogy takarékoskodnak nyugdíjas korukra.

A harmadik kiemelt termékcsoport a halálesetre szóló, vagyis kockázati életbiztosítások. Itt 13 százalék a bővülés, bár ahogy az alábbi grafikonon is látható a 10 milliárd forintos, negyedéves díjbevételi szintről a piac nem igazán tud elmozdulni.

Ebben a tendenciában egy rövid időszak volt kivétel, a Covid-járvány vége, amikor valószínűleg a pandémia miatti sokk hatására megélénkült a szerződéskötési kedv. Sajnos ez nem tartott túl sokáig, pedig a világjárványon kívül is van néhány veszély, ami leselkedik ránk.

A vezető halálokok továbbra is a keringési és a daganatos megbetegedések. A kettő együttesen a halálesetek 70 százalékáért, míg a Covid-járvány 7 százalékáért volt felelős. Így pandémia nélkül is indokolt, hogy egy kockázati életbiztosítás révén gondoskodj a családodról arra az esetre, amikor te azt már nem tudnád megtenni.

Fiatalon olcsóbb

Ha fiatalabb életkorban kötsz egy kockázati életbiztosítást, amikor az elhízásnak és a betegségeknek még nyoma sincs, akkor nagyon olcsón tudsz hozzájutni a védelemhez. A díj nem fog emelkedni az életkoroddal, 30 évesen is annyit fogsz fizetni érte, mint 50 évesen. Ha idősebb korodban szánod rá magad, sokkal magasabb lesz a díj, amit fizetned kell érte. Ráadásul a szerződéskötéshez kapcsolódó kockázatelbírálás során a meglévő betegségeidet kizárják, a túlsúlyt pedig díjemeléssel „büntetik”. Miért? Mert nagyobb kockázatot jelentesz a biztosító számára, mint a többiek.

Kiegészítők

A haláleseten kívül olyan kiegészítő biztosításokkal is bővítheted a szerződést, ami nem a gondoskodásról, hanem rólad is szól. Baleset- vagy egészségbiztosítási kiegészítők széles választékban találhatók a piacon, amit az élethelyzetednek megfelelően tudsz összeállítani. A kritikus betegségekre szóló kiegészítő biztosítások akár 50 különböző életet veszélyeztető megbetegedés esetén is fizetnek, már a diagnosztizáláskor, így a gyógyulásodra tudod fordítani az összeget – olvasható a Bankmonitor.hu elemzésében.