Megjelent a kormányrendelet a lakossági hitelek kamatfixálásáról

Megosztás Tetszik

2021. december 24-én megjelent a rendelet a lakossági hitelek átmeneti kamatfixálásáról, amelyet kamatstopnak is neveznek. A rendeletből számos eddig tisztázatlan részletre fény derül. Az intézkedés előreláthatóan közel fél millió családnak jelent majd komoly segítséget. A részleteket összeszedték a Bankmonitor szakértői.

2021. december 24-én megjelent Magyar Közlöny tartalmazza a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény veszélyhelyzetben történő eltérő alkalmazásáról szóló 782/2021. (XII. 24.) kormányrendeletet. Kiderült mely hiteleket érint a kamatstop és milyen kamaton lesznek fixálva a kölcsönök.

Mit lehet tudni a lakossági hitelek kamatrögzítéséről?

1. Mely hitelekre lesz érvényes a kamatstop?

A rendelet alapján azon jelzáloghitelekre érvényes a kamatstop, amelyekre „a fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló 2009. év CLXII. törvény 17/D paragrafusa az irányadó. (Vagyis a referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású jelzáloghitelekre érvényes a rendelet.) Ezen változó kamatozású lakáshitelek kamata akár éven belül is módosulhat, a változás mértéke pedig valamilyen referenciamutatótól, jellemzően a BUBOR értékétől függ. (A BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamaton nyújtanának kölcsönt egymásnak rövid futamidőre.)

Jelenleg közel félmillió család rendelkezik ilyen jelzáloghitellel, számukra a változás komoly segítséget jelenthet az elkövetkező fél év során.

A módosítás kiterjed a feltételeknek megfelelő támogatott lakáshitelekre is, ugyanakkor a többi hitelszerződésre nem lesz érvényes a kamatstop: a személyi kölcsönök, folyószámlahitelek, hitelkártyák, hosszú kamatperiódusú lakáshitelek kamata a szerződés és banki szabályok alapján módosulhat.

2. Meddig lehet rögzített kamaton fizetni a hiteleket?

2022. január 1-je és 2022. június 30-a között lesz érvényben a változás, ezen időszak között lesz fixálva az érintett kölcsönök kamata.

3. Milyen kamaton lesznek fixálva a szerződések?

A 2021. október 27-én érvényes referencia-kamatok lesznek az érvényesek az adott kölcsönökre. Ez azt jelenti, hogy a novemberben átárazódó hitelek kamata lesz gyakorlatilag az irányadó. Ez jelentős, kamatcsökkenést jelenthet az érintett családok számára.

A lakossági jelzáloghitelekre érvényes referenciamutató a BUBOR értéke jelenleg 2,01–2,15 százalékponttal magasabb, mint október végén volt. Ennyivel járnának jobban az adósok, ha a mutató értéke az elkövetkező időszakban nem változna.

Márpedig várhatóan a mutató értéke tovább fog emelkedni az elkövetkező időszakban, hiszen a magas infláció miatt az alapkamat és az MNB egyhetes betéti kamatának további emelésére lehet számítani, ami hatással lehet a pénzpiaci hozamokra, így a BUBOR mutató értékére is. Vagyis a kamatstop pénzügyi előnye még növekedhet is az elkövetkező időszakban.

4. Nem számít az, hogy mikor volt a kölcsön kamatfordulója

A lakossági hitelek kamatát a bankok egyoldalúan csak kamatfordulókor módosíthatják, a mostani kedvezmény életbelépéséhez azonban nem szükséges megvárni a kamatfordulót. Január 1-jét követően azon változó kamatozású lakáshitelek kamata módosulni fog, amelyeknél a kölcsönre éppen érvényes referenciakamat meghaladja az október 27-ei értéket.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a 2021. október 27. és 2022. június 30. között átárazódó változó kamatozású lakáshitelek kondíciói kedvezőbbek lesznek a kamatfixálás miatt 2022. első félévében.

5. Ki fizeti meg az elengedett kamatot?

A rendeletből az egyértelműen kiderül, hogy nem a lakosságnak kell megfizetnie a bank elmaradt kamatbevételeit. Ugyanis a pénzintézet az elengedett kamat összegével nem növelheti meg sem a tőketartozását, sem a kamattartozását az érintett adósoknak.

Ezek alapján nem valószínű, hogy a hitelmoratóriumnál megismert gyakorlat alakulna ki: a törlesztés szüneteltetésénél ugyanis az adós által meg nem fizetett kamatot utólag, a hátralévő futamidő alatt kell rendezni a bankok részére.

6. Új hitelekre is érvényes a kamatstop?

A rendeletben nincs semmilyen feltétel a hitelfelvétel dátumára vonatkozóan. Ez alapján akár az új, 2022. január elsejét követően folyósított kölcsönökre is érvényes lehet a változás. Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy jelenleg a változó kamatozású lakáshitelek – ezen kölcsönöket érinti a kamatfixálás – nem túl népszerűek, az érdeklődőknek kevesebb, mint 1 százaléka választja ezt a konstrukciót. Ráadásul ezen konstrukciók induló kamata is igen magas: drágábbak ezek a hitelek, mint a jóval biztonságosabb, 5, 10 éves kamatperiódusú kölcsönök.

Emiatt a Bankmonitor szakértői nem számítanak arra, hogy a változó kamatozású, BUBOR-mutatóhoz kötött kamatozású kölcsönök népszerűsége emelkedne az elkövetkező időszakban. Ezen az sem változtatna, ha tényleg az új hitelekre is érvényes lenne a kamatstop.

7. Mibe kerül a módosítás az adósnak?

A kamatstop miatt módosuló szerződést nem szükséges közjegyzői okiratba foglalni, vagyis ilyen jellegű költsége sem lesz az érintett hitel adósainak.