Drágult az előtörlesztés, olcsóbb lett a hitelkiváltás

Megosztás Tetszik

2016. március 21-étől megváltozott a jelzálog fedezettel bíró lakáscélú és szabad felhasználású hitelek elő- és végtörlesztésére vonatkozó törvényi szabályozás. Az előtörlesztés drágább lett, a hitelkiváltás olcsóbb a Bankmonitor.hu piacfelmérése szerint.

A jogszabályi változást az egyes bankok eltérő módon ültetik át saját gyakorlatukba a múltban megkötött hitelszerződések vonatkozásában. A hitelfelvevőknek továbbra is érdemes minden részletre kiterjedően tájékozódniuk a szerződés aláírását megelőzően.

A fogyasztói hitelezésről szóló törvény 2016. március 21-ei hatállyal megváltozott. A változások egyik meghatározó eleme, hogy a jelzálogfedezettel rendelkező lakáscélú hitelek esetében megszűnt a bankok által kötelezően biztosítandó kétszeri ingyenes előtörlesztés lehetősége. A Bankmonitor.hu által végzett piacfelmérés eredménye, hogy a bankok döntő részben 1-2 százalék közötti mértékben állapították meg az új díjszabásukat az elő és végtörlesztésre.

Természetesen a bankoknak nem kötelező az elő- és végtörlesztésért díjat felszámítani, mindazonáltal ingyenesen ezt a szolgáltatást jelenleg kizárólag az MKB biztosítja.

„Fontos kiemelni, hogy egy 15-20 évre kialakított hiteltermék módosításának valós ráfordításai vannak a bankok számára, így a költségek felszámítása mögött pénzügyi logika húzódik. Ahogy azonban a piaci felmérésünk is mutatja, a bankok közötti verseny ebben a dimenzióban is érvényesül, a pénzintézetek árazása egyáltalán nem tekinthető egységesnek” – hangsúlyozta Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezetője.

Egy 15-20 évre kialakított hiteltermék módosítása ráfordítással jár, így a költségek felszámítása mögött pénzügyi logika húzódik. A portál egy meglévő lakáshitel 3 millió forint összegű előtörlesztését véve példának vizsgálta meg a díjak változását.

A vizsgált 14 bank körében március 21. előtt átlagosan 32 ezer forintért lehetett előtörleszteni, e héttől kezdve már átlagosan 44 ezer forint az előtörlesztés díja. Az átlagosan 12 ezer forintos drágulás a vizsgált 3 millió forintos előtörlesztés esetében 0,4 százalékot tesz ki, ami egyhavi kamatfizetéssel egyezik meg. A hitelfelvevőknek tehát nincs túl sok mérlegelni valójuk, ha rendelkezésükre áll a pénz az előtörlesztésre. Hiába nőtt ugyanis az előtörlesztés költsége, az idő előtti részleges törlesztés a második hónaptól már pénzügyi előnyt jelent számukra – értékeli a változásokat Sándorfi Balázs.

A hitelkiváltások költségterheit a Bankmonitor.hu egy 5 millió forintos fennálló tartozású hitelen keresztül vizsgálta. A vizsgált 14 bank esetében az átlagos költség március 21. előtt 88 ezer forint volt, míg a jogszabályi változás után 72 ezer forint, a hitelösszegre vetítve 0,3 százalékkal mérséklődött. Az előtörlesztéshez és hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségtételek egyes esetekben egyedi kedvezmények révén az adott bankon belül is eltérőek lehetnek – hívja fel a figyelmet a szakportál. Egyedi kedvezmény forrása lehet például, ha az ügyfél lakás-takarékpénztári szerződésből előtörleszt, vagy prémium banki státussal rendelkezik. Ebből adódóan a megalapozott hitelfelvételhez elengedhetetlen a teljes körű tájékozódás. A hitelkiváltásról szólva a portál megjegyzi: a tudatos hitelfelvevő időről időre felülvizsgálja meglévő hitelét és jobb alternatíva esetén kedvezőbb kamatozásúra cseréli. Az Egyesült Államokban akár a kihelyezett lakáshitelek 15-20 százalékát is kedvezőbbre cserélik évente a hitelfelvevők, Magyarországon azonban ez az arány szinte elenyésző.