CSOK Plusz – mit is kapunk az első gyerek születésekor?

Megosztás Tetszik

A CSOK Plusznál a futamidő alatt született második babától kezdve minden újabb gyermekáldás után 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásunkból. De mi a helyzet az első gyermek érkezésekor? Mekkora segítséget jelent a törlesztési kötelezettségünk egy éves szüneteltetése és ezért milyen árat kell fizetnünk? – a felmerülő kérdéseket a Bankmonitor.hu járja körbe elemzésében.

Ha nagyon leegyszerűsítjük, akkor a CSOK Plusz támogatáshoz három kedvezmény kapcsolódik:

• Egy nagyon kedvező, a futamidő végéig fix, legfeljebb 3 százalékos hitelkamat.
• A futamidő alatt születendő első gyereknél kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetése.
• A futamidő alatt született második gyermektől minden újonnan érkező baba után elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.

A tartozáselengedés és a kedvező kamat egy nagyon kézzel fogható kedvezmény, de mi a helyzet a törlesztés szüneteltetésével? Itt a helyzet már korántsem olyan egyszerű.

Az egy éves fizetési moratórium nem jelenti a kamatok elengedését

Az egy éves törlesztési moratórium nagyon jól hangzik, hiszen nem kell semmit fizetnünk ezen időszak alatt a bank felé. De ennek a lehetőségnek van árnyoldala is. A moratórium egy éve alatt is számolja a bank a kamatot, csak nem terheli a számlánkon. Ezt a kamatot nem is engedi el, utólag a hátralévő futamidő alatt meg kell fizetnünk egyenlő részletekben. (Annyi kedvezmény van, hogy ezen felhalmozott kamat már nem kamatozik tovább, kvázi kamatmentesen kell rendeznünk a bank felé.)

Egy másik fontos szabály, hogy a havi fizetési kötelezettségünk nem haladhatja meg a moratórium előtti mértékét. (Ez a felalmozott kamat miatti plusz fizetési kötelezettség és a moratórium miatt rövidülő futamidő miatt is bekövetkezhetne.)

Ezt úgy éri el a bank, hogy meghosszabbítja a futamidőt. Sőt, a hosszabbítás mértéke meghaladja a moratórium egy éves hosszát is. Márpedig az emelkedő futamidő sajnos megnöveli a hitelre fizetendő teljes összeget.

Hogyan hat CSOK Plusznál a moratórium a teljes visszafizetésre?

Ezt nézzük meg egy konkrét példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy 30 millió forint CSOK+ hitelt igényel egy házaspár 20 éves futamidő és 3% kamat mellett. A párnak már van egy gyermeke, mellé vállalnak még egy babát, aki meg is születik a futamidő második évének végén.

A hitel egy év türelmi idővel indul – erről részleteket ebben a cikkben olvashatsz -, ezen idő alatt havi 75 ezer forintot kell fizetni a kölcsönre. Ez a részlet emelkedik meg 172 782 forintra. Ezt fizeti a család a második év végéig. Ekkor érkezik meg az első baba, ami választás elé állítja a családot. Kihasználják-e az egy éves moratóriumot, vagy sem.

Jó tudni! A CSOK Plusznál az első baba érkezéséhez kapcsolódó egy éves moratórium nem kötelező. A házaspár saját döntése alapján fizetheti tovább a kölcsönt, vagy élhetnek az egy éves szüneteltetéssel is. Utóbbi esetben jelezniük kell a bank felé, hogy kérik a moratóriumot.

Ha nem kéri a pár a moratóriumot, akkor a helyzet egyszerű, a kölcsönt tovább fizeti a család havi 172 782 forinttal a 20. év végéig. Összességében pedig 40 294 372 forintot kell visszafizetni a kapott 30 millió forintra.

Moratóriummal a helyzet az első két évben teljesen azonos: az induló évben 75 ezer forintos részlet a második évtől 172 782 forintra emelkedik. Ekkor indulna el az egy éves moratórium, ezen időszak alatt nem kellene semmit fizetnie a párnak.

A szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot, 864 310 forintot kell visszafizetni a normál hitelen felül. Annak érdekében, hogy a havi fizetnivaló ne emelkedjen – végül 172 569 forint lenne lejáratig – a futamidőt 19 hónappal hosszabbítja meg a bank. Ez azt is jelenti, hogy összességében 247 részletben kellene a hitelt visszafizetni az eredeti 240 hónappal szemben. Emiatt a teljes visszafizetés 41 456 371 forintra emelkedne.

Fontos! Vagyis a moratórium kihasználása miatt a példában a lejárat 19 hónappal tolódna ki, a havi részletek száma pedig 247-re nőne az eredeti 240-ről. Mindezek miatt pedig a kölcsönre visszafizetendő teljes összeg 1 161 998 forinttal emelkedne meg.

Érdemes minden családnak majd elgondolkodnia, hogy a moratóriumot kihasználja-e a CSOK Plusz hitelnél. Ugyanis az egy évig tartó jelentős kedvezménynek ára van, melyet meg kell fizetni. Ettől függetlenül magát a támogatott hitelt a hozzá kapcsolódó további kedvezmények miatt mindenképpen érdemes kihasználnia a családoknak.